信用卡违规代还“凉凉” 银联发文要求两周内关停

发布时间:2022年06月15日
       北京报道称, 一度火爆的信用卡还款市场已得到整顿。 11月19日, 记者从知情人士处获悉, 近日, 中国银联发布《关于贯彻落实收单机构信用卡违规还款特别规定的通知》(简称《通知》) . 通知显示, 针对当前市场侧受理信用卡非法退款问题, 银联风险管理委员会秘书处将开展信用卡非法退款专项规范工作, 要求收单机构立即指定专 人按照本通知要求开展全面自查整改工作。 因此, 麻袋研究院高级研究员苏小睿告诉本报记者, 信用卡诈骗代理人的诈骗交易还通过实施“刷卡还款”操作, 牵涉到大量虚假商户。 近年来, 收单行业利润缩水, 竞争加剧。
        受利益驱使, 部分收单机构对“网络POS机”、“假商户”、“套现”视而不见甚至刻意纵容, 一定程度上造成了“劣币驱逐良币”的现象。 在收单行业, 银联此举不仅是为了整顿和规范收单市场, 也是为了响应央行85号文所体现的文件精神, 防范潜在的欺诈、洗钱等违法犯罪风险。 上述《通知》还强调, 自2019年12月2日起, 若收单机构仍有违规信用卡还款业务, 一经发现, 将按照银联业务规则从严从严处理, 包括但不限于 全行业通报、暂停银联网络内业务等 银联发文叫停 11月18日, 中国银联发布上述《通知》, 要求各收单机构立即排查整改非法刷卡等问题 退款, 包括“收单机构应与外包服务机构、商户等合作, 管理、交易监控等环节全面检查是否存在信用卡非法支付业务, 如发现信用卡非法支付业务, 应 立即关闭。通过搜索、举报、投诉等多种渠道进行监控。 ”还表示, 自2019年12月2日起, 若收单机构仍有非法信用卡还款业务, 一经发现, 将按照银联业务规则从严处理,

包括但不限于所有行业通报、暂停营业 事实上, 去年5月, 全国互联网金融安全技术专家委员会发布的《关于互联网金融新业态风险排查的公告》也称, 发现“信用卡还款”被合并 与互联网金融。 具体来说, 信用卡还款主要有三种商业模式。 一、“套现贷”模式:还款平台利用信用卡账单日与还款日的时间差, 用户只需在信用卡中存入少量资金, 还款平台 将资金循环回给用户, 从而达到全额还款的目的。 2、平台补偿方式:信用卡还款平台垫付用户信用卡欠款, 获得对用户的债权。 平台偿还贷款。 3.信用卡提现方式:用户拥有多个积分刷卡, 利用信用卡刷卡消费免息期的漏洞, 循环刷多张卡, 维持无息贷款。 针对信用卡违规还款的特点, 银联《通知》指出, “包括但不限于特定应用, 移动支付APP利用信用卡账单日与还款日的时间差, 通过非法存储 持卡人支付密钥信息和系统自动化发起虚构交易, 小额特定或不定期还款。” 对此, 资深互金评论员毕彦光也发文称,

更简单的说, 就是直接发起自动交易。 “比如我是信用卡赔付机构, 直接通过电子账户把钱还到你的信用卡账户, 不经过持卡人账户。” 但从银行流水可以清楚地看出, 这笔钱并不是持卡人持有的。 持卡人自行还款, 但由其他机构补偿。 因为正常的信用卡还款是持卡人绑定的借记卡或持卡人名下的借记卡通过支付、银行等渠道对持卡人名下的信用卡进行还款。 值得一提的是, 目前信用卡还款还可以通过支付宝和微信平台进行。
        “这不是补偿, 因为支付宝和微信只是一个支付渠道, 最后你通过这个渠道把借记卡里的钱退回到你的信用卡里, 这个过程没有其他第三方参与。” 不过, 毕彦光解释说, 代偿就不同了。 这涉及到一个补偿机构来帮助您偿还这笔钱, 而这笔钱不会通过持卡人的借记卡账户。 如果钱通过持卡人的借记卡账户, 直接变成“无场景”借贷, 补偿机构无法保证持卡人一定会还信用卡。 现金存款、个人信息泄露等风险 央行数据显示, 截至2019年6月末, 信用卡、借记卡在用和发卡总量7.11亿张, 环比增长3.04% . 全国人均拥有银行卡5.72张, 其中信用卡和借记卡0.51张。 如此大量的信用卡用户无法全部按时还款, 信用卡赔付的需求也随之而来。 “随着信用卡行业的蓬勃发展, 信用卡发卡总量、人均持卡量等关键指标不断上升, 客观上为信用卡退款市场的扩大提供了基础条件。 " 苏小睿告诉本报记者。 她进一步指出, 经济不景气加之客户基数不断下滑, 部分持卡人资质不理想甚至恶化, 存在逾期风险, 但又害怕获得信用。 这种需求的增加也是推动信用卡支付发展的重要因素之一。 根据国家互联网金融安全技术专家委员会去年5月发布的公告, 技术平台发现信用卡支付平台主要以网站和APP的形式存在, 部分平台同时运营网站和APP。 APP同时进行。 该技术平台已监控140多个还款平台。 其中, 相关网站平台70多个,

运营APP超过80个。 然而, 信用卡还款的商业模式一直存在争议。 “这类业务涉及信用卡非法套现、平台收取高额费用、用户信用卡等。卡信息安全和潜在风险等问题值得关注。 ”上述公告曾指出。毕彦光还表示, 暂停“信用卡”赔付的原因有三:1、信用卡赔付是民间借贷, 虽然是代他人还信用卡, 债权仍然属于补偿机构和银行卡, 持卡人的债权很容易导致高利贷、日常贷款等一系列问题。二是信用卡补偿并没有从根本上消除债务 对持卡人的欠款, 反而造成“贷支贷”, 拆西补的局面进一步加重了持卡人的债务。 信用卡逾期率,

也给金融机构控制信用卡风险带来一定障碍。
        监管明确, 参与者鱼龙混杂, 既有熟悉的互金巨头, 也有谋取暴利的心怀不轨的骗子。 “在‘​​超息贷款’的背景下, 部分业务迅速转型并重新推出‘代还’, 向底层用户收取的利率已经超过36%的红线。